Oprócz klasycznych ofert gwarantujących nawet kilkaset złotych premii za założenie konta osobistego lub wyrobienie karty kredytowej banki coraz częściej organizują promocje kont oszczędnościowych. Każda tego typu promocja cechuje się atrakcyjnym oprocentowaniem (znacząco przewyższającym standardowe oprocentowanie na koncie oszczędnościowym lub lokacie). Niemniej jednak w regulaminach poszczególnych okazji często można spotkać się z pojęciem „nowych środków” – to właśnie one objęte są podwyższonym oprocentowaniem, natomiast wszystkie pozostałe środki będą traktowane jak „stare”, a więc: będą ulokowane na znacznie mniej atrakcyjny procent. Co to znaczy lokata na nowe środki i jak określić, które środki zostaną uznane za kwalifikujące się do promocji? Wyjaśniamy wszystko, co musisz wiedzieć na ten temat!
Pojęcie lokaty na nowe środki to jeden z najczęściej pojawiających się terminów w regulaminach wszelkich promocji bankowych. Na czym polega idea „nowych środków”? Aby to zrozumieć, musimy prześledzić przyczyny organizowania promocji przez banki. Nie łudźmy się – banki nie są altruistami pragnącymi po prostu wypłacać pieniądze swoim klientom. Każda promocja ma swój ukryty cel. W przypadku lokat z podwyższonym oprocentowaniem na nowe środki tym celem jest przyciągnięcie dodatkowego kapitału, który następnie posłuży na przykład do finansowania kredytów i pożyczek. Kiedy zakładamy lokatę, oddajemy nasze pieniądze w depozyt, a bank może nimi rozporządzać według własnych potrzeb (ważne tylko, aby miał, z czego spłacić naszą lokatę po jej zakończeniu). Promocje lokat na nowe środki to nic innego jak sposób na pozyskanie dodatkowych pieniędzy klientów. Bankom zależy po prostu na tym, abyśmy przekazali do dyspozycji jak najwięcej dodatkowych pieniędzy (dodatkowych, czyli innych niż te, które już teraz znajdują się na lokatach i kontach oszczędnościowych). Aby zachęcić nas do inwestowania, instytucje finansowe oferują właśnie podwyższone oprocentowanie, które pozwala na uzyskanie jeszcze większych dochodów od własnego kapitału.
W regulaminie każdej promocji lokaty lub konta oszczędnościowego znajduje się definicja „nowych środków”. Jeśli wiemy już, na czym polega cała ta idea, możemy przejść do sposobu wyliczania nowych środków. W praktyce okazuje się bowiem, że „nowe środki” mogą być definiowane na dwa różne sposoby. Chociaż teoretycznie są to wszystkie dodatkowe pieniądze, które przelejemy na lokatę lub konto oszczędnościowe w okresie trwania promocji, to jednak regulaminy poszczególnych ofert przewidują rozmaite sposoby wyliczania nowych środków. Wśród najpopularniejszych definicji można wymienić:
Nowe środki = nadwyżka względem salda w dniu rozpoczęcia promocji
Pierwsza i zdecydowanie najpopularniejsza definicja „nowych środków” na lokacie i koncie oszczędnościowym odnosi się do salda dostępnego w dniu rozpoczęcia promocji. Każdy bank w regulaminie swojej oferty specjalnej definiuje konkretny termin, w którym rozpoczyna naliczanie nowych środków. Wszystkie pieniądze zgromadzone na koncie lub lokacie przed tym terminem są traktowane jako „stare środki”, natomiast nadwyżka (to, co powyżej salda początkowego) to właśnie dodatkowe pieniądze, które zostaną objęte podwyższonym oprocentowaniem. Takie zdefiniowanie nowych środków ma oczywiście na celu uniknięcie sytuacji, w której wypłacimy pieniądze z lokaty lub konta oszczędnościowego i wpłacimy je ponownie po kilku dniach, aby otrzymać dodatkowe oprocentowanie. Taka metoda zazwyczaj już na starcie jest skreślona – żeby uzyskać wyższy procent, trzeba dołożyć dodatkowe środki.
Nowe środki = nadwyżka względem średnio miesięcznego salda z miesiąca poprzedzającego rozpoczęcie promocji
Innym sposobem definiowania starych i nowych środków na lokacie i koncie oszczędnościowym jest odniesienie do średnio miesięcznego salda obowiązującego w miesiącu poprzedzającym rozpoczęcie promocji. W tym przypadku bank wylicza średnią arytmetyczną salda w miesiącu (uwzględnia saldo w każdym kolejnym dniu), a następnie definiuje, że np. za nowe środki uznane są wszystkie te pieniądze, które przekraczają średni poziom oszczędności.
Jeżeli chcesz się dowiedzieć, w jaki sposób bank określa definicję nowych środków, szukaj odpowiednich informacji na stronie promocji oraz w regulaminie. Zazwyczaj banki decydują się na pierwszy wariant – zaznaczają w regulaminie, że terminem granicznym jest konkretna data (zazwyczaj przypadająca na kilka dni przed rozpoczęciem promocji). Wszystkie pieniądze do wysokości salda obowiązującego w danym dniu są objęte standardowym oprocentowaniem, natomiast nadwyżka kwalifikuje się do rozliczenia po podwyższonej stawce. Aby uniknąć niedopowiedzeń, zachęcamy do zapoznania się z regulaminem obowiązującej promocji na nowe środki. Informacje o promocjach lokat i kont oszczędnościowych znajdziesz w naszym serwisie – za każdym razem dbamy o to, aby opisać jak najbardziej szczegółowo warunki skorzystania z oferty.
W ostatnim czasie, wobec stale rosnącej inflacji, oferty lokat bankowych przestały być atrakcyjne. Instytucje, które przyzwyczaiły do niskiego oprocentowania (z reguły na poziomie 1,5-2%) straciły swój najważniejszy argument – stabilność i atrakcyjność oferty. Dość powiedzieć, że na tym tle znacznie lepiej prezentują się obligacje skarbowe, będące równie stabilnym sposobem na inwestycję, co lokata. Sytuacja znacząco się jednak zmienia, kiedy popatrzymy na promocje na nowe środki. W niemal wszystkich bankach oferujących lokaty i konta oszczędnościowe są dostępne specjalne promocje dla nowych środków – w tym przypadku oprocentowanie wynosi nie 2%, lecz 5%, 5,5% lub nawet 6%! Oczywiście wraz ze wzrostem inflacji oferowany procent jest wyższy, natomiast w razie stabilizowania się sytuacji na rynkach oprocentowanie będzie maleć. Nie da się jednak ukryć, że lokata na nowe środki to szansa nawet na trzykrotnie większe zyski przy takim samym kapitale – a w dobie inflacji jest to znacznie skuteczniejszy sposób na ochronę oszczędności przed utratą wartości.
Chociaż teoretycznie za nowe środki uznaje się każdą nadwyżkę względem salda na początku promocji, to jednak w praktyce sprawa wygląda niemal zawsze zupełnie inaczej. Wynika to z faktu, że banki dość często narzucają dodatkowe ograniczenia w postaci maksymalnej wysokości lokaty objętej wyższym oprocentowaniem. W ostatnim czasie promocje bankowe obowiązują zwykle do wysokości 20 tysięcy złotych – do tej kwoty wszystkie pieniądze kwalifikują się na jeszcze wyższy procent. A co z pozostałymi pieniędzmi? Cóż, niestety w tym przypadku obowiązują takie same warunki jak dla „starych” środków – po przekroczeniu limitu cała nadwyżka jest objęta podstawową stawką oprocentowania. Wprawdzie niektóre banki pozwalają na założenie nawet kilku lokat na preferencyjnych warunkach, ale mimo to znacznie utrudnia to korzystanie z promocji. W takim przypadku polecamy przede wszystkim rozglądanie się za ofertami różnych banków – praktycznie nie ma tygodnia, by nie pojawiła się nowa oferta lokat i kont oszczędnościowych z podwyższonym oprocentowaniem nowych środków. Wszystkie najważniejsze informacje na ten temat przeczytasz oczywiście w naszym serwisie!
Promocje związane z lokatami na nowe środki przewidują podwyższone oprocentowanie dla wszystkich dodatkowych wpłat na lokatę lub konto oszczędnościowe. Jeżeli dopiero zakładasz lokatę, każda wpłata będzie traktowana jako „nowe środki”, natomiast w przypadku klientów posiadających już rachunki oszczędnościowe nowe środki to nadwyżka względem salda obowiązującego w dniu rozpoczęcia promocji. Wszystkie banki w Polsce oferują atrakcyjne oprocentowanie dla nowych środków - przeczytaj, ile możesz zyskać w ten sposób!
Wysokość oprocentowania dla nowych środków jest uzależniona od oferty banku i warunków konkretnej promocji. Z reguły instytucje finansowe oferują nawet do 5-6% oprocentowania na lokatach i kontach oszczędnościowych wobec 1-2% w standardowej ofercie. To oznacza, że lokata na nowe środki daje szansę nawet na trzykrotnie większe zyski!
Aktualnie prawie wszystkie banki w Polsce mają specjalną ofertę dla klientów, którzy chcą zdeponować swoje oszczędności na lokacie lub koncie oszczędnościowym. W ostatnim czasie najlepsze oferty dostępne były w Pekao SA, Citi Handlowy, ING, Getin Bank oraz Alior Bank. Odwiedź naszą stronę i zapoznaj się z najlepszymi aktualnymi promocjami lokat!
